巴黎圣母院一把大火，还烧掉了保险公司的真金白银

　　谁曾想到，这句电影对白在4月15日晚上差点一语成谶。

　　据新华社报道，位于法国首都的巴黎圣母院15日傍晚发生大火，造成巴黎圣母院塔尖倒塌，建筑损毁严重，火灾可能与巴黎圣母院的修缮工程有关。

　　类似巴黎圣母院这一类古建筑发生损毁，人们在痛心之余，也非常关心其善后工作。为此，记者对巴黎圣母院火灾可能涉及的相关保险问题采访了艺术品保险方面的资深人士，相关人士表示，目前古建筑相关的风险管控日渐受到各方重视。

　　艺术品保险：多为量身定制

　　巴黎圣母院的文物损失最引人瞩目。发生火灾后，其内部的三架管风琴、大钟、油画、雕塑等文物的状况堪忧。

　　安达保险有限公司艺术品保险负责人何宏凯向记者表示，“面对像巴黎圣母院这样具有宗教、历史和文化三重内涵的地标建筑，此次火灾后的建筑重建及艺术品文物修复将极具挑战。”

　　何宏凯说，从风险控制角度看，文物估值、修复、贬值厘定是艺术界最为关心的话题之一，也是保险业的难题之一，对保险承保、出险理赔等带来很大挑战。

　　因此，绝大多数的艺术品保险都是根据不同客户群体进行量身定做的：

　　根据被保险人类型，文物艺术品保险的“需求方”可大致分为：博物馆、美术馆、艺术品经纪人、画廊、企业及私人收藏等。

　　从风险角度划分，相关风险可分为：艺术品在静止、展览、运输期间发生的有形损失或损害。

　　据何宏凯介绍，通常保险公司在审核风险、厘定价值过程中需要基于以下信息，并进行综合考虑：如能否提供完整且更新的艺术品清单，包含单独的保险金额，如果涉及艺术品较多，则需要提供最高金额艺术品清单若干，对于年代较久的艺术品，建议重新估值;列明展览地的防火、安保、温度、湿度控制、其他防护等基本信息;运输、包装、布展、展览公司的资质及经验等。

　　其他注意事项包括：市场价值厘定的合理性，是否包含赝品/仿造品承保条件，是否存在质押、抵押等情形，易碎品比例，艺术家是否在世，过往损失记录等。

　　建安工险：需要“无缝接口”

　　据报道，此次火灾的原因，初步推测是工程修缮施工引起的。那么，建筑/安装工程一切险(下称“建安工险”)能否为这一灾难提供补偿呢?

　　安达保险工程险部倪丹峰介绍说，在建工程险是一种非常普遍的针对新建项目的风险保障方案，可以保障在建工程在施工过程中由于自然灾害、火灾和其他意外事故导致的工程本身损失，并由此造成的第三者责任损失。

　　“然而，实务中，工程险常以工程概算总造价投保，相较于完全新建的项目，翻新工程合同本身不包含建筑物本体及存放在内的现有财产的价值。”倪丹峰表示，因此，除非特别约定，一旦发生理赔，建筑本体的损失及现有财产很难在建安工险项下获得赔偿。

　　另外，巴黎圣母院这类古文物建筑的翻新工程，相比完全新建的建筑物来说，其最大的不同在于其现有建筑物的本身价值极高，因而其重置的成本特别高昂，而其翻新部分的合同价格相比而言就比较低。因此，通常情况下，业主原有的建筑物会在财产险下进行承保。

　　由此可见，一个翻新工程就可能涉及多个保单，做好保单接口管理，以便风险得到“无缝”保障尤其重要。否则，被保险人支出了成本，却仍可能存在明显的风险敞口。

　　古建筑修复：定损是世界难题

　　此外，由于巴黎圣母院属于国宝级建筑，对于这类建筑的财产保险也备受关注。

　　安达保险财产险部王鑫介绍说，此次巴黎圣母院受损，除去特定保险如艺术品保险外，很重要的就是建筑物和内饰等财产险，这里面很关键的一点是：如何评估历史建筑的重置价值。

　　他举例说，如果是一个新建筑，建筑使用的是名贵建材，即使是烧毁了，也是非常容易确定价格的。但是，历史建筑的修复材料的重置价值就很难估算了。

　　“因此，历史建筑物重置价值的评估通常由第三方专业机构进行评估后作为保险金额，而保险界也一般采用定额的方式，即投保方对特定物品利用定额保值的方式加以保障，并设定每次事故的赔偿限额及理赔相关的专业机构。”他说，一般而言，对于这一类财产，保险公司在承保时相对都比较谨慎。

　　发生灾害后的人员损失，也会在事件处理后期进入保险理赔流程，这包括参观的人群以及参与救火的消防人员等。王鑫介绍说，“这类保险的投保人应该是巴黎圣母院以及消防队，包括第三者责任、员工意外、雇主责任等。”

　　古建筑风险管控：时不我待

　　安达保险风险工程总监周永灵说，巴黎圣母院火灾再次提醒人们，风险无处不在，包括博物馆、美术馆、艺术品经纪人、画廊等艺术品场所，都需要加强风险管控。

　　例如对火灾的风控措施，在展览场所配置包括自动喷淋在内的、合格的消防系统和火灾探测系统;在布展时，确保使用的灯具离展品具有足够的安全距离，防止烘烤发热，而引发火灾。

　　一般来说，长期从事艺术品保险的保险公司，会与展览场所紧密合作，事先会就建筑结构、仓储如何防护、展览清单、合理的赔偿基础、防火防盗、安保措施、巨灾防护、应急预案等进行审核。

　　与一些发达国家和地区相比，目前我国文物保险的投保率仍然过低。无论是体系完善还是市场意识，仍然处于初级阶段。

　　何宏凯说，从风险控制角度而言，相较国外成熟市场，国内的文物艺术品保险起步较晚。主要表现为：国内文物被保险人对于文物日常存放、保养的风险意识有待提高;行业缺乏定制化的配套产品，如艺术品运输、包装、布展、安保公司等，其内部的标准操作流程无法匹配特定艺术品的特殊需求定制防护方案。

　　其次，保险公司对于艺术品保险的认知度，承保、理赔、风险管理经验、资源是否充足，针对大型项目是否具有足够的承保能力进行承保等，也都是保险业面临的挑战。